新车俱乐部活动里，选对车险的5个实用技巧

周末参加车友会活动时，老张刚提的奥迪A4L在停车场被蹭了。二十几个车友围着看热闹，有人打趣说「这下可得让保险公司请吃火锅了」。可当老张掏出保单时，才发现自己买的全险里压根没包含划痕险。

一、俱乐部老司机都踩过哪些坑

刚加入俱乐部的小白最容易犯三个错误：跟风买套餐、只看价格便宜、忽略特殊需求。去年车展期间，某品牌4S店推的「尊享全险套餐」让三十多位车友中了招——看似省了2000块，实际连涉水险都没包含。

1.1 车友会常见保险误区

• 以为全险真的「全包」（实际上发动机涉水多数要单独投保）
• 俱乐部活动当普通自驾游投保（赛道体验需额外增加高风险条款）
• 按购车价投保车损险（豪车要考虑零整比系数）

二、五类车险的实战对比

根据中国保险行业协会2023年数据，俱乐部成员年均出险率比普通车主高42%。特别是改装车群体，第三者责任险保额普遍需要200万起步。

险种	适用场景	老司机建议	参考价（年）
车损险	日常通勤+俱乐部聚会	改装件要单独申报	车价×1.2%
车上人员险	长途自驾活动	按座位投保更灵活	200元/座
划痕险	地下车库聚会	三年内新车建议买	800-1500元

三、改装车要特别注意的条款

上周六在赛道日见到的红色思域，车主王哥花了8万改装。他提醒新会员：「改避震要增投『车辆变动条款』，换排气记得申报『外观变更险』，不然出事了保险公司真会扯皮。」

3.1 三大改装禁区

• 发动机刷ECU不申报（可能被认定为非法改装）
• 车身贴膜超过30%面积（需要变更行驶证照片）
• 底盘升降系统改装（影响涉水险赔付标准）

四、省保费的小妙招

车友会的李姐分享了个秘诀：连续三年不出险能打4.3折。她去年把三者险从100万提到300万，保费反而降了15%，因为保险公司认定高风险用户更愿意买高保额。

最近俱乐部微信群在传的「车险日历」挺实用：雨季前续保加涉水险，入冬时检查防冻液是否在理赔范围内，开春记得确认自驾游附加险的有效期。

五、出险时的黄金30分钟

上个月在郊区农场聚会，老陈的牧马人陷进泥潭。他第一时间拍了带车牌的全景视频，联系保险公司时开了免提录音。这些细节让他在后续理赔时少走了很多弯路。

• 保留俱乐部活动通知（证明车辆使用性质）
• 拍摄现场环境参照物（树木、建筑物等）
• 记录在场车友联系方式（至少三人）

看着车库里的爱车，突然想起上周聚会时赵哥说的：「买保险就像买头盔，戴着不是为了撞车，是怕别人撞你啊。」明天又要去4S店续保了，这次可得把新改的轮毂尺寸写进保单里。